- Czym jest pożyczka?
- Kredyt
- Jak działa kredyt
- Rodzaje pożyczek
- Obrót w stosunku do terminu
- Uwarunkowania specjalne dla kredytów
- Pożyczki o wysokim oprocentowaniu
- Proste vs. odsetki złożone
Czym jest pożyczka?
Pożyczka to pieniądze, majątek lub inne istotne dobra przekazane innej stronie w zamian za przyszłą spłatę kwoty wartości pożyczki wraz z odsetkami lub innymi kosztami finansowymi.
Kredyt może być udzielony na określoną, jednorazową kwotę lub może być dostępny jako otwarta linia kredytowa do określonej kwoty limitu lub pułapu.
Kredyt
Pożyczki mogą pochodzić od osób fizycznych, korporacji, instytucji finansowych i rządów.
Oferują one sposób na zwiększenie ogólnej podaży pieniądza w gospodarce, jak również otwarcie konkurencji i rozszerzenie działalności gospodarczej.
Odsetki i opłaty od kredytów stanowią podstawowe źródło dochodów wielu instytucji finansowych, takich jak banki, a także niektórych sprzedawców detalicznych, dzięki wykorzystaniu kredytów.
Jak działa kredyt
Warunki kredytu są uzgadniane przez każdą ze stron w transakcji, zanim jakiekolwiek pieniądze lub nieruchomości zmienią właściciela.
Jeżeli kredytodawca wymaga zabezpieczenia, wymóg ten zostanie przedstawiony w dokumentach kredytowych.
Większość pożyczek zawiera również postanowienia dotyczące maksymalnej kwoty odsetek, jak również inne zobowiązania, takie jak okres przed wymaganą spłatą.
Rodzaje pożyczek
Wiele różnych czynników może różnicować pożyczki i wpływać na ich koszty i warunki.
Kredyt zabezpieczony a kredyt niezabezpieczony
Pożyczki mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. Kredyty hipoteczne i samochodowe są kredytami zabezpieczonymi, ponieważ są zarówno zabezpieczone, jak i zabezpieczone.
Kredyty takie jak karty kredytowe i kredyty z podpisem są niezabezpieczone lub nie są zabezpieczone. Kredyty niezabezpieczone mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe niż kredyty zabezpieczone, ponieważ są one bardziej ryzykowne dla kredytodawcy.
W przypadku kredytu zabezpieczonego kredytodawca może odebrać zabezpieczenie w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań. Jednakże stopy procentowe różnią się znacznie w zależności od wielu czynników.
Obrót w stosunku do terminu
Pożyczki można również opisać jako odnawialne lub terminowe. Termin „odnawialny” odnosi się do pożyczki, która może być wydana, spłacona i wydana ponownie, podczas gdy termin odnosi się do pożyczki spłaconej w równych miesięcznych ratach w ustalonym okresie („termin”).
Karta kredytowa jest niezabezpieczoną, odnawialną pożyczką, podczas gdy linia kredytowa na własny rachunek (HELOC) jest zabezpieczoną, odnawialną pożyczką.
Natomiast kredyt samochodowy jest kredytem zabezpieczonym, terminowym, a kredyt podpisany jest kredytem niezabezpieczonym, terminowym.
Uwarunkowania specjalne dla kredytów
Stopy procentowe mają ogromny wpływ na pożyczki: Pożyczki o wysokim oprocentowaniu mają wyższe miesięczne spłaty – lub spłacanie ich trwa dłużej niż pożyczki o niskim oprocentowaniu.
Na przykład, jeśli osoba pożycza 5000 dolarów na raty lub pożyczkę terminową z oprocentowaniem 4,5%, otrzymuje miesięczną spłatę w wysokości 93,22 dolarów na następne pięć lat.
W przeciwieństwie do tego, jeśli stopa procentowa wynosi 9%, płatności wzrastają do 103,79 USD.
Pożyczki o wysokim oprocentowaniu
Mają wyższe raty miesięczne – lub spłacanie ich trwa dłużej niż pożyczki o niskim oprocentowaniu.
Podobnie, jeśli osoba jest winna $10,000 na karcie kredytowej z 6% stopą procentową i płaci $200 miesięcznie, spłata salda zajmie jej 58 miesięcy lub prawie pięć lat.
Z 20% stopą procentową, takim samym saldem i takimi samymi miesięcznymi płatnościami w wysokości 200 dolarów, spłata karty zajmie 108 miesięcy lub dziewięć lat.
Proste vs. odsetki złożone
Oprocentowanie pożyczek może być ustalone na poziomie odsetek prostych lub odsetek złożonych. Odsetki proste to odsetki od kwoty głównej kredytu, których banki prawie nigdy nie pobierają od kredytobiorców.
Na przykład, jeśli osoba fizyczna wyciąga z banku kredyt hipoteczny w wysokości 300.000 USD, a umowa kredytowa przewiduje, że oprocentowanie kredytu wynosi 15%, oznacza to, że kredytobiorca będzie musiał spłacić bankowi pierwotną kwotę kredytu w wysokości 300.000 USD x 1,15 = 345.000 USD.
Odsetki złożone to odsetki od odsetek, co oznacza, że pożyczkobiorca musi zapłacić więcej odsetek. Odsetki są naliczane nie tylko od kwoty głównej, ale również od skumulowanych odsetek z poprzednich okresów.
Bank zakłada, że na koniec pierwszego roku kredytobiorca jest mu winien kwotę główną plus odsetki za ten rok. Na koniec drugiego roku kredytobiorca jest mu winien kwotę główną i odsetki za pierwszy rok wraz z odsetkami za pierwszy rok.
Odsetki należne przy składaniu są wyższe niż w przypadku metody odsetek prostych, ponieważ odsetki naliczane są co miesiąc od kwoty głównej pożyczki wraz z narosłymi odsetkami z poprzednich miesięcy.
W przypadku krótszych ram czasowych obliczanie odsetek będzie podobne dla obu metod. W miarę upływu czasu kredytowania, dysproporcja między tymi dwoma rodzajami obliczania odsetek rośnie.
